Quelle banque pour un auto-entrepreneur ?

Non, un compte pro n’est pas obligatoire quand tu démarres en micro-entreprise. Un compte dédié à ton activité le devient si ton chiffre d’affaires dépasse 10 000 € par an pendant 2 années consécutives, ou dès le départ si ton activité est commerciale. Et ce compte dédié peut être un simple compte courant séparé de ton compte perso.

Voilà pour la règle, lue sur la fiche officielle de Service Public Entreprendre, vérifiée par l’administration le 28 mai 2026. Le reste de cette page t’aide à choisir où ouvrir ce compte. J’y compare les familles d’offres, avec les prix lus sur les pages officielles le 23 octobre 2026.

Ce que dit la règle sur le compte bancaire

La fiche F35991 de Service Public est très claire. « L’ouverture d’un compte bancaire professionnel n’est pas obligatoire en micro-entreprise. » Ce qui peut devenir obligatoire, c’est un compte dédié à l’activité professionnelle.

Ce compte dédié devient obligatoire quand ton chiffre d’affaires annuel dépasse 10 000 € durant 2 années consécutives. Le chiffre d’affaires, ce sont les sommes encaissées pour tes ventes ou prestations, avant toute dépense. Si tu ne dépasses ce montant qu’une seule année, l’obligation ne s’applique pas encore.

Il y a une exception importante. Si tu exerces une activité commerciale, le compte dédié est obligatoire dès le départ. La fiche le dit ainsi : « que le seuil de chiffre d’affaires de 10 000 € pendant 2 années consécutives soit dépassé ou non ». Commerciale veut dire, en gros, que tu achètes pour revendre.

Même sous le seuil, Service Public recommande d’ouvrir un compte séparé. La raison est simple : éviter de mélanger dépenses personnelles et professionnelles. Je te le recommande aussi. Le jour où tu feras ta déclaration de chiffre d’affaires à l’Urssaf, tu retrouveras tes encaissements en un coup d’œil.

Compte courant séparé ou compte pro : les deux sont permis

La fiche distingue deux possibilités. Soit un compte bancaire personnel, un simple compte courant, distinct de celui de tes dépenses perso. Soit un compte professionnel, ouvert au nom de ta micro-entreprise, avec des outils pensés pour les entreprises.

Service Public note qu’un compte pro est « généralement plus coûteux ». Le choix dépend de tes besoins et des frais. Il ajoute un détail pratique : le compte dédié doit porter la mention « entrepreneur individuel » ou « EI ». Certaines banques peuvent aussi limiter l’usage professionnel d’un compte personnel. Pose la question avant d’ouvrir.

Les papiers à prévoir

Pour ouvrir le compte, la fiche liste un justificatif de domiciliation de ta micro-entreprise et une pièce d’identité. Le justificatif peut être une facture d’énergie de moins de 3 mois ou ton dernier avis d’imposition, par exemple. Certaines banques demandent en plus ton numéro Siren ou un prévisionnel d’activité.

Le Siren, c’est le numéro d’identification de ton entreprise. Si tu ne sais pas encore où le trouver, lis le guide du numéro SIRET. Et si ton entreprise n’existe pas encore, commence par le guide pour créer ta micro-entreprise pas à pas.

Si la banque refuse

Une banque peut refuser d’ouvrir ton compte. Elle doit alors te remettre une attestation ou une lettre de refus. Avec ce document, tu saisis la Banque de France. Elle désigne un établissement qui aura l’obligation de t’ouvrir un compte. C’est la procédure du droit au compte, rappelée sur la même fiche.

Les quatre familles d’offres

Une fois la règle claire, il reste à choisir. Les offres se rangent en quatre familles. Je les présente de la moins chère à la plus complète.

Le compte courant séparé dans ta banque actuelle

C’est souvent l’option la plus simple. Tu ouvres un deuxième compte courant, à ton nom avec la mention EI, dans ta banque habituelle. La loi l’accepte comme compte dédié. Le coût dépend de ta banque, et je ne peux pas le chiffrer pour toi.

Son point fort : tu gardes ton conseiller, tes agences et ton dépôt d’espèces si ta banque le permet. Son point faible : ta banque peut refuser ou limiter l’usage pro d’un compte perso. Demande-le clairement.

Le compte pro en ligne gratuit

Deux offres affichent un compte pro à 0 € par mois sur leur page officielle.

Indy inclut un compte pro dans son offre gratuite, avec IBAN français et carte Mastercard. Indy passe par Swan, présenté comme établissement de monnaie électronique agréé. La page annonce 2 retraits par mois sans frais et un plafond de 3 000 € de retraits sur 30 jours. Indy précise qu’on ne peut y déposer ni chèques ni espèces. Le détail est dans mon analyse de l’offre gratuite d’Indy.

Shine propose une offre Free à 0 € par mois. Elle comprend un IBAN, une carte virtuelle et 3 virements ou prélèvements par mois, puis 0,50 € HT chacun. La carte physique est en option à 7 € HT. Le retrait coûte 2 € HT, avec un plafond de 250 € sur 30 jours. Un chèque déposé coûte 5 € HT, et un dépôt d’espèces 5 % du montant.

Gratuit ne veut donc pas dire sans frais. Ces comptes conviennent si tu encaisses surtout par virement et retires peu de liquide.

Le compte pro en ligne payant

Ici, tu paies un abonnement pour plus de services : virements inclus, chèques, sous-comptes, terminal de paiement.

Qonto démarre avec le forfait Basic à 9 € HT par mois, facturé 108 € par an. Il comprend 30 virements par mois, une carte physique et deux virtuelles, et l’encaissement par terminal. Chaque chèque encaissé coûte 2 € en Basic. Qonto est un établissement de paiement supervisé par la Banque de France. Je détaille tout dans mon avis sur Qonto, pièces à l’appui.

Shine Start affiche 9 € HT par mois, avec un paiement de 108 € HT pour un an. Il inclut 30 virements par mois, une carte physique, 2 retraits et 2 dépôts de chèques. Le dépôt d’espèces y coûte 3 % du montant.

Tiime inclut un compte pro à partir de son offre Initial, à 9,99 € HT par mois, facturé 119,88 € par an. Le compte comprend 2 chèques par mois, puis 2 € par chèque. Tiime n’envoie pas de virements hors de la zone SEPA. Mon analyse est dans la page sur l’offre gratuite de Tiime.

La banque traditionnelle

Les banques de réseau ont souvent une offre pour les auto-entrepreneurs. J’ai lu celle de La Banque Postale le 23 octobre 2026. Elle est affichée « dès 9,80 € TTC par mois », tarif en vigueur au 1er janvier 2026.

Elle comprend un compte courant postal, un chéquier professionnel, la banque à distance et des conseillers. La carte bancaire n’est pas incluse dans ce prix, elle est en option. Point fort pour certains métiers : la page indique que les dépôts d’espèces sont possibles dans les bureaux de poste.

C’est la famille la plus chère à services égaux sur le papier. C’est aussi la seule ici qui affiche un dépôt d’espèces au guichet.

Le tableau des offres lues le 23 octobre 2026

Prix relevés sur les pages officielles, avant tout frais à l’usage. HT sauf mention contraire.

Offre	Famille	Prix affiché	Chèques	Espèces
Indy, offre Essentiel	En ligne gratuit	0 € par mois	Non	Non
Shine Free	En ligne gratuit	0 € par mois	5 € par chèque, en option	5 % par dépôt
Qonto Basic	En ligne payant	9 € par mois, 108 € par an	2 € par chèque	Non affiché
Shine Start	En ligne payant	9 € par mois, 108 € par an	2 inclus, puis 2 €	3 % par dépôt
Tiime Initial	En ligne payant	9,99 € par mois, 119,88 € par an	2 par mois, puis 2 €	Non affiché
La Banque Postale	Traditionnelle	Dès 9,80 € TTC par mois	Chéquier inclus	En bureau de poste

Ces prix bougent. Vérifie toujours la page officielle le jour où tu ouvres ton compte.

Les critères qui doivent décider

Le prix de l’abonnement compte, mais ce n’est pas le premier critère. Trois questions trient les offres plus vite.

Tes clients paient-ils en espèces ou par chèque ?

C’est la question qui élimine le plus d’offres. Si tu tiens un stand, donnes des cours particuliers ou travailles avec des particuliers âgés, tu recevras du liquide et des chèques. Indy n’accepte ni l’un ni l’autre. Chez Shine, le dépôt d’espèces coûte un pourcentage du montant. Une banque avec guichet devient alors plus logique.

Si tu factures surtout des entreprises par virement, cette question disparaît. Un compte en ligne gratuit peut suffire.

As-tu besoin d’encaisser par carte en face à face ?

Pour encaisser une carte bancaire, il te faut un terminal de paiement, appelé TPE, ou ton téléphone. Qonto affiche 0,7 % par transaction pour une carte européenne. Indy affiche 0,8 % + 0,15 € avec Tap to Pay, sur ton téléphone. Shine renvoie vers des partenaires, comme SumUp à 1,49 % par transaction.

Si tu ne vends jamais en face à face, ignore ce critère.

Combien de frais vas-tu payer à l’usage ?

Regarde les frais qui s’ajoutent à l’abonnement. Le nombre de virements inclus, d’abord : 3 en Shine Free, 30 en Qonto Basic et en Shine Start. Le coût des retraits ensuite, si tu retires du liquide. Et les virements internationaux, si tu as des clients à l’étranger.

Un compte gratuit avec beaucoup d’options payantes peut finir plus cher qu’un forfait à 9 €. Fais le calcul avec ton usage réel d’un mois.

Le compte et la facture électronique

Un dernier point relie la banque à la facturation. Depuis le 1er septembre 2026, toute entreprise doit pouvoir recevoir des factures électroniques. Les micro-entreprises devront en émettre à partir du 1er septembre 2027. Il faut pour cela désigner une plateforme agréée, rappelle Service Public.

Plusieurs comptes pro intègrent cette plateforme gratuitement : Indy, Shine, Qonto et Tiime le disent sur leurs pages. Qonto et Shine précisent même qu’elle est disponible sans ouvrir de compte. Tu peux donc choisir ta banque et ta plateforme séparément. Tout est expliqué dans le guide de la facture électronique pour auto-entrepreneur.

Mon conseil selon ton profil

Tu démarres, tu factures par virement et tu es loin des 10 000 € : ouvre un compte courant séparé ou un compte pro gratuit. Rien ne t’oblige à payer un abonnement.

Tu vends des marchandises : le compte dédié est obligatoire dès le départ. Choisis selon tes encaissements en espèces et en chèques.

Tu encaisses par carte en face à face, ou tu reçois des virements de l’étranger : regarde les comptes en ligne payants, et compare les frais par transaction.

Tu manipules beaucoup de liquide : une banque avec guichet t’évitera des frais au pourcentage.

Ta prochaine action

Prends ton dernier relevé de compte perso et compte, sur un mois, tes encaissements pro. Combien par virement, par chèque, en espèces, par carte ? Avec ces quatre chiffres, relis le tableau ci-dessus : deux offres au plus resteront en lice. Ouvre ensuite leur page tarifs officielle, vérifie les prix du jour, et ouvre ton compte.